儲蓄險是什麼？利率高嗎？完整認識儲蓄險基礎知識

你可能常遇到保險業務員向你推「儲蓄險」，聲稱具有高於一般定存的利率，可幫你存錢抗通膨。到底儲蓄險是什麼？為何保險還能存錢？利率真的比較高嗎？本文將帶你完整認識儲蓄險的基礎知識。

什麼是儲蓄險？有哪些類型？

儲蓄險其實只是俗稱，在保險專有名詞中並沒有「儲蓄險」一詞，由於這類壽險的宣告利率與增值回饋分享金設計，讓它的利率高於傳統壽險，因此才被俗稱為儲蓄險。

相較於傳統壽險，儲蓄險的身故理賠金額並不高，因此如果你的目的是保障，請不要買儲蓄險；若你主要是想長期存錢，那儲蓄險才適合你。

儲蓄險通常分為以下三大類：

1. 增額型終身壽險
2. 利變型終身壽險
3. 還本型終身壽險

增額型終身壽險

我們常見的 6 年期、10 年期、20 年期儲蓄險，幾乎都是增額型終身壽險，年期代表要繳費幾年（6 年期就是繳費 6 年），隨著每年繳保費而逐漸增加壽險保障額度，因此被稱為「增額型終身壽險」。

這類儲蓄險會將利息滾入所繳保費中複利增值，即便繳費期滿後，仍可持續產生複利，因此壽險保障額度與解約金都會持續增加。

利變型終身壽險

早期的儲蓄險較多是固定利率，後來普遍從固定利率變成機動利率，因此才會跑出「利變型終身壽險」一詞；由於利變型終身壽險也會隨每年繳保費而增加壽險保障額度，因此可將增額型與利變型視為同一種。

還本型終身壽險

此類儲蓄險與上述不同的是，還本型終身壽險繳費期滿後，每年可領回一部分的生存保險金，但解約金幾乎不會增加；因此，這類儲蓄險比較不像存錢累積，而是像領退休金一樣，比較適合退休族群。

儲蓄險利率高嗎？為何不放定存就好？

看完上述，你應該了解儲蓄險雖然是保險，但其核心價值還是以儲蓄為主；既然以儲蓄為主，利率當然要比較高才有吸引力，不然就放定存就好啦！

我們就拿富邦來做比較，因為富邦有銀行也有人壽；從下圖可看到寫文當下賺編查到的台幣定期儲蓄存款利率一年期為 1.715%，而儲蓄險的部分，不論是還本型或利變增額型都約 2%，因此儲蓄險的利率確實高於一般定存一點點。

不過，如果你拿富邦的美元定存與美元儲蓄保單進行比較，會發現利率反而沒有比較高！（富邦一年期美元定存利率 3.85%，富邦外幣保單利率 3.5%）

這樣看來，外幣儲蓄險除了利率較高，要承擔的匯率風險也較久，這也是賺編不考慮外幣儲蓄險的原因。

儲蓄險的三大用途

看到這邊，我們基本上已排除外幣儲蓄險，但台幣儲蓄險利率似乎只高於定存一點點而已，真的有必要買儲蓄險嗎？

關於這個問題，你可以從儲蓄險的三大用途思考：

1. 逼迫長期儲蓄
2. 建立基礎壽險
3. 臨時資金保障

逼迫長期儲蓄

儲蓄險與定存最大的差異在於，在繳費未期滿之前解約，是會虧錢的；例如 6 年期儲蓄險，若在第 5 年時就解約，拿到的解約金比自己總共存進去的金額還少。

這樣的機制就會迫使年輕人不隨意解約，因此也能紮紮實實的養成儲蓄的習慣。

（💡 延伸閱讀：儲蓄險有什麼缺點？）

建立基礎壽險

壽險的目的是發生不測時，有一筆錢留給家人度過難關；然而，直接買個幾百萬的壽險保費較貴，對於年輕人來說，透過儲蓄險慢慢累積壽險額度比較沒壓力。

臨時資金保障

這點是賺編買儲蓄險多年後，發現的超大好處！在遇到無法在一般銀行體系貸款時，保單貸款會提供你臨時的資金需求，因為它不看財力與收入。

買儲蓄險前該注意哪些事情？

總結上述的優點，賺編自己是有買台幣儲蓄險的，且在多年後的今天，因SOHO族沒有穩定收入而無法向銀行貸款的我，保單貸款就發揮了作用。

如果你也想買儲蓄險，提供你以下三點須注意的事情：

1. 年期：年期代表需綁約多久，我自己覺得越短越好。
2. 幣別：外幣保單利率可能不如外幣定存。
3. 類型：增額型適合儲蓄，還本型適合退休族群。

總之，儲蓄險沒有不好，只要我們清楚自己買儲蓄險的目的就好。