儲蓄險有啥缺點？解約就會賠錢嗎？買儲蓄險前注意3重點

儲蓄險雖然可以幫助存錢，但若在不對的時間解約，就會賠錢！除此之外，關於儲蓄險還有你必須知道的 3 個缺點。本文將幫你整理儲蓄險缺點與注意事項，在買儲蓄險之前一定要先行了解！

儲蓄險解約就會賠錢嗎？

儲蓄險通常有分年期，常見包含 6、10、20 年期，而年期代表綁約期限，也表示應該繳費幾年；例如 6 年期儲蓄險需繳費 6 年，如果在第 6 年之前解約，都是會賠錢的！

賺編就拿我的 6 年期儲蓄險保單舉例（如下圖），我的年繳保費是 16820 元，因此可明顯看出若我在第 6 年前解約，領到的解約金都小於我的所繳保費，即便是在第 6 年解約都是。

只有在第 7 年後，解約金才會大於我的所繳保費；因此，想要儲蓄險不賠錢，請記得不要在期限內解約！

儲蓄險三大缺點

在「儲蓄險基礎知識」這篇文章中提到：儲蓄險雖然是保險，但其主要的目的還是存錢；因此，就存錢的角度來說，儲蓄險有以下 3 缺點：

1. 未到期解約
2. 實際利率偏差
3. 資金流動性

未到期解約

如同前述所示，在繳費年期未屆滿之前解約，儲蓄險是會賠錢的！但如果是一般定存，解約僅是利息打折而已，並不會虧錢。

因此即便儲蓄險利率高一些，但請不要將所有錢都放在儲蓄險中，仍須將部分資金放置於銀行定存中，以備不時之需。

實際利率偏差

拿賺編所買的儲蓄險來看，當我繳了 6 年保費後，總繳保費是100920元，但到了第 7 年解約可拿回 102690 元，等於我放了 7 年獲利 1770 元，這樣利率是多少呢？

由於儲蓄險是每年繳費的，因此實際利率會用內部報酬率（IRR）來計算，但 IRR 計算複雜，我們可以直接用「IRR計算機」來算：（年繳保費 16820 元，6 年期）

假設第 7 年領回，IRR 是 0.39%；若 70 年領回，IRR 才 1.66%。等於要存好久好久，才能達到儲蓄險一般宣告的 2%。

資金流動性

看完上述利率說明，你可以知道如果要達儲蓄險所標榜的較高利率，必須存很久的時間，等於這筆資金長期不能動用。好處是可以逼迫儲蓄，累積壽險保障；壞處就是資金會被卡住一段長時間。

因此緊急預備金的部分還是建議用銀行定存，如果真的遇到臨時資金不夠的情況，其實儲蓄險也是能提供保單貸款的（不綁約、按日計息、隨借隨還）。

儲蓄險到期怎麼領回？解約要帶什麼？

這邊要先提醒一下，當繳完儲蓄險最後一個年期後，若當年度馬上解約領回，是會虧錢的！因此假設保單是 6 年期，通常要到第 7 年領回才不會賠錢。

想解約儲蓄險，可直接聯絡自己的保險業務員，或是自行至保險公司辦理（不須帶保單，只需帶身分證件供確認）。

賺編建議自行辦理，因為之前發生過保險業務將客戶儲蓄險捲款的事件，自己來比較安全。

儲蓄險注意事項總整理

本文說明了儲蓄險的缺點與購買前應注意事項，幫你整理如下：

1. 注意儲蓄險年期，提前解約將賠錢，年期+1領回才不會虧錢。
2. 需存相當長年才能達到保單宣告之利率。
3. 資金流動性差，緊急預備金不建議存在儲蓄險。
4. 儲蓄險解約建議自行至保險公司辦理，較安全。

儲蓄險可以幫助養成存錢習慣，累積自己的壽險保額，只要注意並了解儲蓄險的相關缺點，便能將儲蓄險變成幫助自己理財的好工具。